Сбережения. Как научиться копить деньги?

Сбережения. Как копить деньги? | Блог Елены Бекстер о планировании и личных финансах

Сбережения нужны каждому человеку. В нормальной ситуации они дают ощущение стабильности и спокойствия, в кризисной — помогают пережить сложный период без стресса и существенного снижения уровня жизни.

Но как научиться копить деньги?

У кого-то это получается как будто само собой, и я знаю немало таких примеров. Но есть люди, которые всегда тратятся в ноль или даже уходят в минус. И это какой-то замкнутый круг.

У меня самой долго не получалось копить. Даже когда я что-то откладывала, потом возникали ситуации, когда приходилось в этот конверт залезть и использовать отложенные деньги. Долгов у меня не было, но и сбережений тоже. Поэтому мне хорошо знакомо ощущение тревоги по поводу финансов.

Самое удивительное, что наличие сбережений и уровень доходов не находятся в прямой зависимости. Некоторые, даже зарабатывая миллионы, бывают по уши в долгах и со временем подают на банкротство. Другие же, наоборот, даже с небольшой зарплатой всегда имеют финансовую подушку безопасности.

Я долго изучала этот вопрос, пытаясь для себя разобраться, в чём причина и как поменять свои паттерны поведения.

Даже несмотря на наличие профессионального опыта в банковской сфере, оказалось, что с личными финансами стоит разбираться отдельно.


[the_ad_placement id=»content»]

Знание нюансов финансовых инструментов и финансовых продуктов ещё не гарантирует порядок в денежных вопросах.

Личные финансы — это больше про психологию и привычки.

Конечно, важно разобраться в теории (и в конце статьи вы найдёте список материалов, которые я рекомендую), однако только практическое применение полученных знаний гарантирует результат.


Сохраните статью в Pinterest:

Сбережения. Как научиться копить деньги? | Блог о личных финансах и планировании Елены Бекстер


Что такое сбережения?

Давайте для начала выясним, что означает понятие «сбережения» (применительно к личным финансам) и что подпадает под эту категорию.

Каждый из словарей даёт своё определение, но значение примерно одинаковое (полный список определений и словарей вы найдёте тут) .


Если выделить общие характеристики сбережений, то их несколько:

— это часть денег, которая остаётся после обязательных расходов (включая налоги), но не использована в определённый промежуток времени. Это разница между располагаемым доходом и потребительскими расходами.

— это деньги, которые откладываются на какие-то цели (покупки) или направляются на удовлетворение потребностей.

— эти средства будут потрачены когда-то в будущем.

— средства хранятся в разных формах (наличные; в банке, в том числе в виде депозита или на сберегательных счетах; на эти средства приобретаются ценные бумаги: акции, облигации и пр.)


Читать также:
Семейное планирование. 7 советов на каждый день
Минимализм как стиль жизни
Как стать организованнее. 5 практических советов

Почему не у всех есть сбережения?

Далее давайте проанализируем, почему возникают сложности с накоплением денег.

Я бы выделила несколько основных причин (хотя их, конечно, гораздо больше):

— негативные финансовые установки

— низкий уровень доходов

— постоянное превышение расходов над доходами

— отсутствие самодисциплины и полезных финансовых привычек

— чрезмерное потребление и спонтанные покупки

— отсутствие контроля за доходами и расходами

— низкий уровень финансовой грамотности

— нестабильная экономическая ситуация в стране и недоверие к финансовой системе государства

— кризисы (экономические, военные и т.д.), которые кардинальным образом меняют весь существующий порядок в государстве или в мире (из примеров: развал СССР, мировой финансовый кризис 2008 года, нынешняя ситуация с пандемией и тотальным карантином).

— недоступность удобных и выгодных финансовых инструментов в стране, сложности на законодательном уровне в использовании финансовых инструментов других стран (например, когда есть ограничения или вообще нет возможности инвестировать на зарубежных финансовых рынках и т.д.)


[the_ad_placement id=»content»]


Если у вас сложности с тем, чтобы копить деньги, отметьте, а лучше выпишите, какие этому причины. Это важно, так как разные причины требуют разного подхода в их решении.

Например, негативные денежные установки и отсутствие самодисциплины требуют работы над собой, носят психологический характер. В то же время, такие обстоятельства как нестабильная экономика страны или кризис — внешние обстоятельства. Поменять мы их не в силах, однако можем учитывать в своей финансовой стратегии, подбирая такие способы сбережений, которые будут минимизировать риски.


[the_ad_placement id=»content»]

Как начать копить деньги?

С причинами разобрались. А теперь я хочу поделиться несколькими практическими советами, которые помогут начать откладывать деньги.

— ведите учётов расходов и планируйте бюджет

Как видно из определения понятия «сбережения», это разница между доходами и расходами. Если вы этих показателей не знаете, соответственно, понять, если ли средства для сбережений, сложно. Может возникать ощущение, что денег всегда не хватает, хотя по факту это не так. Оптимизация расходов способна в этом помочь.

— начинайте откладывать с любым уровнем дохода

Если доходы низкие, первоначальная сумма сбережений может быть минимальной (например, 1 % от дохода). Это всё равно помогает выработать привычку откладывать деньги — ключевой навык для того, чтобы финансы были в порядке.

— откладывайте деньги регулярно

Лучше всего делать это в определённый день месяца или недели сразу после получения денег, а не в конце периода. У меня это обычно пятница, так как в Америке, где я живу, многие выплаты приходят именно в этот день.


[the_ad_placement id=»content»]


— усложните себе доступ к сбережениям

Долгое время я откладывала деньги на сберегательный счёт в том же банке, где мой основной счёт. Из-за того, что всё было в одном приложении, эти суммы мелькали перед глазами, каждый раз, когда я открывала онлайн-банкинг. И, как следствие, я часто залазила в свои сбережения, если мне были нужны какие-то дополнительные суммы.

От многих экспертов я слышала рекомендацию завести счёт в другом банке, но мне тогда казалось, что это вряд ли поможет, ведь оттуда я тоже смогу снять деньги. Но, попробовав совет на практике, могу подтвердить, что он действительно работает.

К новому сберегательному счёту у меня нет карты, я не устанавливала приложение, не храню под рукой пароль и логин.

Я захожу на этот счёт только когда мне надо перевести туда деньги, и делаю это только  с компьютера. Вот такая незначительная смена привычек принесла удивительные результаты.

— ведите учёт сбережений, а не только расходов

Это очень приятное чувство, видеть как из раза в раз сумма увеличивается, пусть даже не намного. Это мотивирует, и само по себе помогает менять денежные установки. Попробуйте, результат вас приятно удивит.

А ещё это удобно, если вы, например, часть сбережений храните наличными, а остальные по разным счетам. Так видна вся картина, и удобнее управлять своими финансами. Ещё один важный шаг на пути к порядку в денежных вопросах.

— определите, на что конкретно и какую сумму вы хотите накопить

Есть общая рекомендация откладывать по 10 % от дохода, но раньше мне было не совсем понятно, что дальше делать с этими суммами? как их вкладывать? где их оптимально хранить?

В итоге, изучив множество информации на тему личных финансов, я выработала для себя схему:

1 шаг — собрать Emergency Fund

По рекомендации Дэйва Рэмси, известного специалиста в теме личных финансов, для Америки это сумма $ 1000.

Если вы живёте в другой стране, цифра может быть другая с учётом уровня цен. Для США эта сумма совсем небольшая, во многих штатах даже не покроет стоимости месячной аренды. Но зато она помогает избежать использования кредитки в случае, если, например, сломалась машина, телефон и т.д.

2 шаг — собрать стабилизационный фонд в размере, покрывающем расходы на несколько месяцев.

Стандартная рекомендация 3-6 месяцев, но я для себя поставила 9 — 12 месяцев. Так, даже во время затяжного кризиса, можно чувствовать себя спокойно и иметь запас по времени, чтобы решить, что делать дальше и начать действовать в этом направлении.

Хранить средства как Emergency Fund, так и стабфонда нужно там, где к ним будет лёгкий доступ при необходимости. Рекомендуемый всеми специалистами вариант — сберегательный счёт (не путать с депозитом, по которому можно потерять проценты при досрочном снятии).

3 шаг — инвестиции

После того, как закрыты вопросы финансовой безопасности, свободные средства можно инвестировать в различные инструменты, и формировать свой личный капитал.

Отдельно (параллельно со вторым и третьим шагом) я откладываю средства для ребёнка, а также на какие-то конкретные цели, как краткосрочные, так и долгосрочные.

Одновременно я собираю деньги на 3-4 цели, чтобы не слишком распыляться.


[the_ad_placement id=»content»]

Это, конечно, очень упрощённая и обобщённая схема накоплений. В других статьях я обо всём расскажу подробнее. Но, суть, думаю, понятна.

В этой статье я также не затрагиваю и вопросы, откуда брать деньги на сбережения и какие методы накоплений существуют. Это требует отдельного и подробного разбора.


[the_ad_placement id=»content»]
Полезные материалы по теме личных финансов:

(* некоторые ссылки в перечне партнёрские)

— Книги Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе», «Пёс по имени Мани»

Книга Dave Ramsey «The Total Money Makeover» (не переведена на русский)

— Книги Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа» и «Квадрант денежного потока»

Книга Карла Ричардса «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»

Книга «Девушка с деньгами» и одноимённый блог в Instagram @devushka.s.dengami

Книга Роберта Аллена «Множественные источники дохода»

— Подкаст про финансы «Калькулятор»

— Подкаст «Smart Passive Income»

— Подкаст «The Side Hustle Show»

— Курс на Coursera «Personal & Family Financial Planning» от Университета Флориды

— Блог Instagram о личных финансах для тех, кто живёт в США @dasha.dengi.usa


Подводя итоги

Сбережения — необходимый шаг, если вы хотите быть уверенными в завтрашнем дне и без страха смотреть в будущее. Это также необходимый элемент в любой системе долгосрочного планирования. Да, мы не можем знать наперёд всё, что с нами произойдёт, но мы можем себя подстраховать и подготовить к разным ситуациям.

А ещё сбережения — это залог нашего душевного спокойствия, ведь именно денежные проблемы часто становятся причиной волнений и семейных конфликтов.

Если у вас до сих пор нет отложенных денег, лучший момент, чтобы начать это делать — сегодня.


Сохраните статью в Pinterest:

Сбережения. Как начать копить деньги? | Блог о личных финансах и планировании Елены Бекстер


Если темы финансов и  личной эффективности вам интересны, присоединяйтесь в Telegram. Там я веду канал «Планирование — это просто», где делюсь опытом и полезными рекомендациями по этим темам.


Другие интересные статьи в блоге:

В статье есть партнёрские ссылки. Это значит, что я получаю небольшую комиссию за рекомендацию таких товаров или услуг. Это не делает их дороже для покупателей. Полученные средства помогают мне развивать мой блог о планировании и делать его более интересным и полезным для читателей.
Поделиться

Сбережения. Как научиться копить деньги?: 2 комментария

  1. Лена, такой своевременный, подробный пост! Замечательная подборка ресурсов для углубления в тему! Да, деньги любят дисциплину, счёт и работать на рост. Здорово, что все больше появляется курсов по финграмотности для семей и детей. Я с огромным удовольствием в Праге ходила на день открытых дверей в министерство финансов и даже поручкалась с госпожой министром. Очень классно, что любой гражданин может посмотреть финдокументы страны. Но в целом, согласно последнему исследованию, чехи не очень активно используют финансовые инструменты. А как обстоят дела у вас? Буду ждать продолжения темы!

    1. Настя, привет! В Америке с использованием финансовых инструментов ситуация получше, здесь многие ими активно пользуются. В США, в принципе, всё так устроено, что для того, чтобы в чувствовать себя комфортно в плане финансов (особенно в будущем), изучать эту тему стоит однозначно. Я потому и сама стала во всё это подробнее вникать. Ну а теперь делюсь в блоге своим опытом и знаниями.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *